Страхование КАСКО
Программы КАСКО
|
Перед покупкой
|
||
|---|---|---|---|
Приобретение полиса
|
ДТП
|
||
Выплаты
|
|||
Страхование КАСКО - это такое дело, в котором надо учитывать все мелочи. Полис КАСКО стоит весьма приличных денег, поэтому к его покупке нужно подойти очень тщательно.
Когда говорят «страхование КАСКО» - то чаще всего имеют в виду страхование автомобиля и от угона, и от ущерба, поскольку это означает наиболее полную защиту. Однако страховые компании предлагают страховать эти риски и по отдельности. Но особого смысла в этом нет - тарифы на отдельные виды ненамного меньше тарифов собственно по КАСКО. Лучше застраховать по полной и спать спокойно.
По КАСКО страхуется уже не Ваша гражданская ответственность, как по ОСАГО, а сам автомобиль. Причем выплатят Вам при любой ситуации - виноваты ли Вы в ней или нет. Главное, конечно, чтобы этот случай был признан страховым. Об этом мы и поговорим ниже.
У людей очень много претензий к страховым компаниям. Фактически, нет ни одной, которая бы не получила негативные отзывы. Очень часто бывает так, что отзывы эти совершенно справедливы и основаны на действиях либо нерадивых сотрудников страховщика, либо самой политики компании, стремящейся минимизировать выплаты. Есть определенный процент и мелких компаний-однодневок, которые собирают страховые премии и растворяются в воздухе.
Однако здесь хотелось бы поговорить о тех аспектах страхования КАСКО, на которые может повлиять сам Страхователь, чтобы избежать проблем при наступлении страхового события.
Итак, вы решили застраховать свою машину. Несомненно, для большинства из Вас важны прежде всего два момента:
- стоимость страховки;
- легкость получения выплат;
Приятно то, что моменты эти нисколько не противоречат друг другу. Низкая стоимость страховки КАСКО отнюдь не означает того, что у Вас будут проблемы на выплате, возникшие не по Вашей вине; и наоборот, дорогая страховка не предполагает того, что «если что случится» - все сделают за Вас и быстро дадут деньги. Хотя в первом случае надо заметить, что явно заниженный по сравнению со среднерыночным размер страховой премии скорее всего свидетельствует о мошенничестве, а во втором - что существуют такие VIP-программы, где при наступлении страхового случая сотрудники компании действительно все сделают за Страхователя - от сбора справок до стояния в очередях. Во время кризиса особенно тщательно стоит подумать - а не демпингует ли компания, предоставляя нереальные скидки. Ведь если в случае банкротства страховщика его обязанность по выплате ОСАГО исполнит РСА - то в случае в добровольным страхованием не стоит расчитывать на такую возможность.
Чтобы дать себе ответ на два вышеизложенных вопроса при страховании КАСКО, надо собрать информацию. В выборе Страховщика реклама - это последнее, на что стоит обращать внимание. Ведь реклама аппелирует к Вашим эмоциям, а не к Вашему разуму. Известным людям, рекламирующим ту или иную компанию, выплатят в любом случае - даже если они попадут в ДТП в пьяном виде. Иное дело - рядовой Страхователь.
На самом деле, выбор этот довольно труден.
Можно изучить информацию из Интернета. Однако, повторюсь, там Вы найдете негативные отзывы абсолютно о любой компании, и их будет тем больше, чем больше Страхователей у этой компании. Поэтому в сборе сетевой информации следует обращать внимание на конкретные тарифы конкретной компании, а также на условия, на которых осуществляется страхование.
Можно воспользоваться советами друзей «Страхуйся тут, мне один раз уже заплатили без проблем». Но надо понимать, что двух одинаковых случаев не бывает. Быстрое получение денег в одном случае не гарантирует подобного же в другом.
Самый верный способ - обзвон горячих линий страховых компаний, чтобы выяснить конкретные условия страховки КАСКО из первоисточника. Подводные камни есть и тут - известный факт, что иногда сотрудники горячей линии могут дать неверную консультацию; или, придя в офис, Вы можете обнаружить, что предлагаемые тарифы выше, чем те, которые Вам озвучивали по телефону. Тем не менее, этот способ - достаточно реальный.
Далее перечислим те факторы, на которые следует обращать внимание в первую очередь при заключении договора. Нужно:
- внимательнейшим образом прочитать раздел правил «Исключения из страхового покрытия». Почему - объяснять, наверное, не надо;
- как и в ОСАГО, проследить, чтобы данные Вашей машины и допущенных водителей были записаны правильно;
- подумать о том, брать или не брать франшизу (невозмещаемую часть ущерба)? Конечно, решать Вам, но есть такое мнение: за счет франшизы Вы получаете более дешевый полис и отсутствие необходимости париться со страховщиком по мелочевке.
- решать, страховаться с учетом или не учетом износа. В первом случае вам заплатят как за новые детали, во втором - за вычетом износа, а нормы износа у страховщиков чаще всего немаленькие. Однако многие компании автомобили старше 6-8 лет страхуют только с учетом износа. Правда, Верховный Суд России в начале 2013 года указал, что вычитать износ при расчете страховой выплаты по КАСКО не следует даже при согласии на то страхователя;
- составить список допущенных водителей. При страховании КАСКО страховщики гораздо ответственнее подходят к анализу тех лиц, которые будут управлять транспортным средсвом, ибо и размер отвественности компании гораздо больше. Далеко не все компании готовы предложить клиентам сделать список допущенных водителей «без ограничений»; к тому же, при прочих равных это сделает страховку как минимум раза в два дороже. Общий принцип понятен - чем выше стаж и возраст, тем меньше поправочный коэффициент к базовому тарифу. Принцип такой же, как и в ОСАГО, но градация гораздо шире. В некоторых случаях учитывается даже пол водителя или наличие у него детей;
- узнать о том, как будут учитываться расходы на эвакуатора. Если этот пункт прописан в правилах, то следует запомнить цифру и воспользоваться этой возможностью при необходимости. Чаще всего страхователи забывают о нем, а страховщики не спешат напоминать;
- спросить о том, предусмотрена ли рассрочка платежа. Так как премия по КАСКО довольна велика, то разбиение платежа на несколько безусловно имеет смысл. Только следует выяснить точно, приводит ли рассрочка к удорожанию страховки. Если Вы выбрали рассрочку, то следует очень внимательно следить за сроками очередного платежа. Потому что не стоит рассчитывать на то, что из страховой компании Вам позвонят и напомнят. А в правилах наверняка есть пункт примерно следующего содержания: В случае неуплаты Страхователем страховой премии (страхового взноса) в предусмотренные Договором страхования сроки или уплаты ее в меньшей, чем предусмотрено Договором страхования сумме, обязанность Страховщика по осуществлению страховой выплаты не распространяется на страховые случаи, произошедшие в период с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой, указанной в Договоре страхования как дата уплаты страховой премии (страхового взноса).
- не стесняться задавать вопросы сотруднику страховой компании. Вряд ли он будет целенаправленно вводить Вас в заблуждение;
Человек, решивший добровольно застраховать свой автомобиль от ущерба и от угона, может рассчитывать на многочисленные предложения страховых компаний. Но как рассчитать КАСКО без помощи страховщика?