Расторжение договора ОСАГО

Расторжение договора ОСАГО - пожалуй, один из наиболее крупных подводных камней в отношениях между страхователями и страховщиками. Речь, конечно же, идет о пресловутых 23%, которые компании удерживают в качестве операционных издержек.

На мой взгляд (а одной из моих обязанностей в Росгосстрахе несколько лет было именно оформление документов на досрочное расторжение ОСАГО), все эти споры и непонятки существуют из-за одного-единственного факта - наши доблестные законодатели не озаботились описать процедуру расторжения договора ОСАГО в основном документе, регламентирующем «автогражданку» - Федеральном Законе № 40 от 25.04.2002.

Для начала разберемся с технической частью процедуры.

Документы для расторжения договора ОСАГО

Если вы хотите получить обратно часть уплаченной страховой премии, то нужно следующее:

заявление на досрочное расторжение договора ОСАГО - в страховой компании вам дадут соответствующий бланк;
оригинал полиса - на тот случай, чтобы он не "всплыл" где-нибудь потом;
документ, подтверждающий ваше право на возврат части премии - то есть основание для расторжения договора ОСАГО.

Вот на последнем стоит остановиться поподробнее. Чаще всего здесь имеется в виду смена собственника автомобиля, реже - смерть страхователя. И если в последнем случае расчет остатка будет идти с даты события (смерти), то в первом - только с того дня, когда вы явитесь в компанию - только тогда начнется расторжение ОСАГО при продаже автомобиля. Не с даты продажи, а с даты письменного заявления! Поэтому тянуть не стоит - вы просто теряете деньги.

Теперь вернемся к двум позициям двух сторон, каждая из которых руководствуется своими соображениями по поводу того, как происходит досрочное прекращение договора ОСАГО.

Расторжение договора ОСАГО - точка зрения страховщиков

Как действует страховая компания в случае, если человек хочет досрочно прекратить действие автогражданки? Сумма возврата рассчитывается так: от уплаченной страховой премии вычитается 23%, а затем оставшаяся цифра умножается на количество дней, оставшихся до окончания срока (или периода) страхования, и делится на 365.

Логика рассуждения Страховой здесь следующая. Смотрите, - говорят они - существует Постановление Правительства РФ №739 от 08.12.05 (Об утверждении тарифов ОСАГО), где определена структура страхового тарифа ОСАГО:

77% - нетто-ставка (часть страхового тарифа, непосредственно предназначенную для выплат при наступлении страхового случая);
20% - непосредственно расходы страховых компаний на ведение дел (бланки полисов, печати и проч.);
2% - резерв текущих компенсационных выплат;
1% - резерв гарантий.

Последние две цифры Страховщики обязаны отчислять во Всероссийский Союз Автостраховщиков.

И вот, рассуждают они, эти 23% при расторжении договора ОСАГО (20+2+1) мы несем в любом случае - действует договор или нет. Поэтому прекращение договора ОСАГО означает, что эти деньги мы можем оставить себе. Тем более что сам Союз Автостраховщиков именно так и рекомендует поступать.

Расторжение ОСАГО - точка зрения страхователей

Выслушав это, подкованный Страхователь возражает:

- Позвольте, однако существуют два авторитетных источника, которые утверждают, что страховая премия при досрочном прекращении ОСАГО должна возвращаться пропорционально оставшимся оплаченным дням и которые не предусматривают больше никаких удержаний. Конечно, закон о расторжении ОСАГО пока не существует, но однако и в других документах написано все достаточно четко.

Первый такой источник - Гражданский Кодекс РФ, который в статье № 958 информирует нас: «При досрочном прекращении договора страхования... страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование». Об удержаниях - ни слова!

Вторят ему по поводу расторжения и Правила ОСАГО в действующей редакции, введенные в действие Постановлением Правительства РФ № 263 от 07.05.03. В п. 34 там сказано так: «Страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования».

- Да и к тому же, - продолжает наш умный Страхователь, надеясь добиться, чтобы расторжение ОСАГО случилось по закону - те рекомендации Всероссийского Союза Автостраховщиков, на которые Вы ссылаетесь, после вмешательства Генеральной прокуратуры и Федеральной службы страхового надзора (ФССН) изменены еще в 2004 году.

Однако дело редко заканчивается мирно. Ну не хотят страховщики возвращать обратно уже полученное! И наиболее принципиальные Страхователи при удержании 23% при расторжении ОСАГО обращаются в суд.

Судебные битвы

Наиболее широкую известность получили два судебных процесса по возврату тех самых двадцати трех процентов.

Первый - сражение безымянного Страхователя с «Ресо-Гарантией». В конце марта 2004 года после досрочного расторжения договора ОСАГО человек обнаружил удержание 23%. Тут же он обратился в один из судов г. Москвы с требованием признать подобное удержание незаконным. В рекордно короткие сроки - один месяц - дело было рассмотрено и требование Страхователя признано справедливым. Однако «Ресо» обжаловало это решение в том же суде и добилось отмены предыдущего. Одним из основных аргументов стало признание того, что страховые компании действительно несут расходы, заложенные в структуре тарифной ставки.

Но другой процесс закончился победой Страхователя. Отчаянный человек, житель Екатеринбурга, Владимир Ростиславович Селянинов решил поставить эксперимент. Купив машину, он, в соответствии с Законом, застраховал ее в местной компании «УРАЛРОСС» и через месяц произвел расторжение полиса ОСАГО. Выяснив, что пресловутые 23% с него при выплате все же удержали, он сразу же обратился в суд.

Процесс был выигран, прецедент создан и в большинстве подобных случаев суды стали вставать на сторону Страхователей. Однако дотошный Селянинов не успокоился - ведь страховые компании все равно продолжали удерживать нагрузку с невнимальных страхователей. Поэтому Владимир Ростиславович с помощью известного борца за права автомобилистов Виктора Похмелкина в мае 2004 обратился в Генеральную Прокуратуру с просьбой признать вышеозначенные рекомендации незаконными. Ну а дальше все по классике - Похмелкин разбудил Генпрокуратуру, та разбудила ФССН, которая в конце концов дала по шапке РСА, заставив отредактировать пресловутые рекомендации.

Однако по сути в порядке расторжения договора ОСАГО ничего не поменялось. Это все равно, как если в компьютерной программе стоит галочка «по умолчанию» - страховые все равно забирают свои проценты. Пока не поменяешь вручную - все будет продолжаться.

Личный опыт расторжения ОСАГО

Одна из десяти тысяч моих обязанностей - подготовка акта на выплату при расторжении договора страхования ОСАГО и расчет суммы к возврату. Несмотря на то, что, с моей точки зрения, аргументация Страхователей более существенна, я связан внутренней Инструкцией по расторжению, которая прямо в формуле прописывает вычитать нагрузку в размере 23%. Внутренние проверки никто не отменял.

Но, по моим наблюдениям, лишь примерно один человек из десяти интересуется расчетом возврата. И за три года работы я припомню лишь пару случаев, когда Страхователь реально был недоволен 23% и обещал обратиться в суд. Хотя в год я подготавливаю порядка пятисот актов.

Дело тут, конечно, в цене вопроса. Судебные издержки даже по сверхкороткому процессу превысят ту сумму, которую Вы надеетесь отсудить.

Что же делать?

Если для Вас 23% - дело принципа, не жаль потерять деньги и время - есть все шансы одержать победу в суде, ссылаясь на п.34 Правил ОСАГО и ст. 958 ГК РФ.

Если Вы хотите расторгнуть договор ОСАГО с минимальными потерями денег, времени и нервов - можно перезачесть остаток страховой премии на новый полис автогражданки (если Вы покупаете новую машину) или на текущий договор добровольного страхования (н-р, КАСКО), часть взносов по которому еще не уплачена. В этом случае никакой нагрузки не взимается (обычно, но не всегда - один из комментариев ниже свидетельствует об обратной ситуации) - ведь деньги остаются в страховой, просто вам придется меньше платить. Конечно, и старый, и новый договор должны быть заключены в одной и той же компании.

Статья написана специалистом одной из крупных страховых компаний

Поделитесь с нами вашим опытом досрочного расторжения ОСАГО! Форма комментария чуть ниже.

Расторжение договора ОСАГО - как не платить 23% ?