Обязательное страхование
Обязательное страхование для любой страны служит толчком для развития всего страхового дела. Выписывая полис обязательного страхования, есть возможность предложить страхователю другие, уже добровольные виды. Классический пример обязательного страхования в современной России – это продажи полисов добровольной гражданской ответственности (ДАГО), расширяющие лимит ответственности страховщика, предусмотренный законом обязательного страхования ОСАГО.
Обязательное страхование возникает при наличии одного из следующих условий:
- добровольное страхование подобных рисков коммерчески невыгодно страховщикам;
- добровольное страхование слишком дорого для страхователя;
- сам страхователь недооценивает серьезность таких рисков.
Но в то же самое время должна существовать объективная общественная потребность в защите от подобных рисков. В этом случае государство и принимает закон об обязательном страховании.
Несмотря на уже почти 18 лет свободного рынка, следует констатировать, что в России обязательное страхование развивается не слишком быстро. Перечислим «работающие» виды:
1. ОСАГО. Принятие в 2003 году Закона об «Обязательном страховании автогражданской ответственности», несомненно, оказало положительное влияние как на ситуацию на дорогах, так и на развитие всего российского страхования. Несмотря на многочисленные недочеты, страхование ОСАГО продолжает развиваться.
2. Обязательное медицинское страхование. В соответствии с Законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" по ОМС застрахован любой гражданин РФ. При нынешнем уровне здравоохранения подобную защиту можно рассматривать лишь как минимально возможную.
3. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков ( в соответствии с Указом Президента РФ № 750 от 07.07.1992). До начала 2013 года являлось чистой формальностью. Наиболее известная ее часть – пресловутые 2,3 руб. страховки в стоимости железнодорожного билета. Конечно же, денег, полученных по такой страховке, не хватало даже на первоначальное лечение. Минтранс с 2006 года разрабатывал полноценный вариант закона обязательного страхования об ответственности всех видов перевозчиков перед пассажирами. Однако если первоначальные варианты не получили поддержки заинтересованных министерств, то редакцией образца 2008 года были недовольны уже страховщики – в частности, слишком широким набором санкций по отношению к ним. Наконец, с 01 января 2013 года "ОСГОП-Закон" № 67 (Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков) вступил в силу. Максимальной выплатой является 2 млн. рублей, в случае гибели пассажира к ней прибавляется еще 25 тысяч рублей на похороны. Правда, Закон-то в силу вступил, а вот лицензии на осуществление этого обязательного вида страхования стали выдаваться лишь с конца января 2013 года, до этого времени перевозчики или страховались добровольно, или платили пострадавшим пассажирам сами.
4. Обязательное страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов (ОПО). Также является легко исполняемой обязанностью, далекой от истинного смысла и задач подобного вида страхования. Хотя прямой обязанности страховаться для компаний не предусмотрено, получить одобрение (т.е. лицензию) Ростехнадзора по определенным видам деятельности возможно только при наличии полиса. Обычно на это хватает страховой суммы 100 000 руб. Серьезной такой защиту назвать никак нельзя. Соответствующий Закон также в настоящий момент застрял в Госдуме.
5. Обязательное страхование военнослужащих – Федеральный Закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ.
Остальные виды обязательного страхования находятся только на стадии обсуждения:
- обязательное страхование жилья – продвигает подобный законопроект Госстрой;
- Обязательное страхование всех физических и юридических лиц, оказывающих медицинские услуги на территории Российской Федерации;
- Обязательное страхование ответственности производителей товаров, работ, услуг. Несмотря на ужесточение требований «Закона о потребителях» в 2007 году, страхуют свою ответственность лишь самые «послушные» фирмы. Как правило, это филиалы западных компаний, нуждающиеся в отчетах перед Советом акционеров.
Документы:
Скачать Закон ОСАГО (.doc, 447кб)
Скачать Закон ОМС (.doc, 775кб)
Скачать Закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков (.doc, 294кб)
Скачать Закон ОПО (.doc, 267кб)
Скачать Закон об обязательном страховании военнослужащих (.doc, 254кб)
Изменения в ОСАГО 2013 будут в корне отличаться от всех тех изменений, которые затрагивали автогражданку в прошедшие десятилетие. Правда, сразу оговоримся - процесс согласования интересов различных ведомств и самих страховщиков может значительно затянуться.