Франшиза в страховании - почему выгодна страховая франшиза?
Франшиза в страховании - это участие клиента в оплате части ущерба. Страховая франшиза почти всегда используется при покупке страховок за рубежом, однако российские граждане еще не полностью осознали тот факт, что франшиза в страховке выгодна не только страховой компании, но и им самим. Спорное утверждение? Попробуем его обосновать - но чуть позже. А сейчас важно понять, какие же бывают виды страховой франшизы.
См. также:
3 причины купить полис КАСКО со франшизой
Скрытая франшиза - КАСКО 50 на 50
Виды страховой франшизы
Условная франшиза
Условная франшиза в страховании - это опция, которая «работает» только, если размер ущерба не превышает размер франшизы. Пример: вы купили полис, где франшиза условная – 6 000 рублей. На следующее утро, решив ехать на работу, Вы обнаружили на капоте большую царапину, нанесенную гвоздем в руке малолетнего хулигана. Стоимость ремонта такого повреждения явно меньше размера франшизы, поэтому обращаться в страховую нет никакого смысла – возмещения не будет. А вот при любом мало-мальски серьезном ДТП выплата будет произведена без учета франшизы, то есть в размере реального ущерба. Поэтому эта франшиза и называется «условной» - она работает лишь при условии незначательного ущерба.
Безусловная франшиза
Безусловная франшиза - это уменьшение размера выплаты на сумму франшизы независимо от того, какой ущерб вы понесли. В приведенном выше примере безусловная франшиза по КАСКО означает, что после обнаружения царапины необходимости идти к страховщику опять-таки не будет. А при серьезном ущербе вы получите выплату за вычетом тех самых 6 000 рублей.
По умолчанию именно безусловная франшиза в страховании России используется чаще всего.
Динамическая франшиза
Динамическая франшиза - это попытка страховых компаний приучить клиентов к возмещению части ущерба постепенно. Обычно говорится так - если у вас будет всего один страховой случай в год - нет проблем, компесируем вам полностью и безо всякой франшизы. При втором страховом случае в течении годового срока страхования уже и начинает работать динамическая франшиза, причем ее размер увеличивается при каждом следующем обращении ко страховщику.
Франшиза любого вида может быть как относительной - в процентах от страховой суммы, так и абсолютной - в рублях. В последнии годы все чаще используется именно абсолютная франшиза - как более понятная страхователям.
Онлайн-калькулятор для расчета страховой франшизы
Данный калькулятор франшизы рассчитан на основе данных одной из ведущих российских страховых компаний. Немного поигравшись с вариантами, Вы обнаружите, что ситуаций, в которых франшиза была бы невыгодна, не так уж и много - в основном это относится к сочетаниям "низкая страховая сумма и низкий страховой тариф". Чаще всего франшизы хватает для того, чтобы оплатить свою долю ущерба для нескольких страховых случаев.
В чем же подвох?
Почему страховые компании идут на столь большие скидки при оформлении полиса со франшизой? Главным ответом здесь является снижение операционных расходов (регистрация заявлений, разбор дела по существу и т.д.) путем уменьшения количества обращений. Россияне любят беспокоить страховщиков даже по мелочам - они полагают, что уж если они купили страховку, то теперь абсолютно за все должна платить страховая компания. Франшиза - как условная, так и безусловная - устанавливает некую границу, ниже которой обращаться ко страховщику не нужно.
Кроме того, у человека, который знает, что он получит страховое возмещение со франшизой, повышается степень ответственности за сохранность имущества. Пример - поведение человека на дороге. Зная, что он будет оплачивать часть возможного ущерба, его стиль вождения явно претерпит изменения в сторону более спокойного и безопасного - в отличии от того, кто купил ПОЛНОЕ КАСКО и чувствует, что за все заплатит страховщик.
Маскировка франшизы - продукты "КАСКО за полцены" и другие
Многие страховые компании, прекрасно зная о негативном отношении своих клиентов ко франшизам, всячески пытаются замаскировать их. В чем суть имеющегося у некоторых страховых компаний продукта "50 на 50" или "КАСКО за полцены", когда вторую половину стоимости полиса вы будете оплачивать лишь при наступлении страхового случая? Эта вторая половина - как раз и есть ваша страховая франшиза! А низкая стоимость страховки ("первая половина") - это и есть учет скидки при включении в договор такой опции, как "невозмещаемая часть ущерба". Это определение, кстати и является кратким определением франшизы в страховании.
Был ли у вас опыт покупки полиса со франшизой? Или что вы думаете на эту тему? Расскажите нам в форме комментариев!
|
См. также: |
|