Странности ипотечного страхования
Любой человек, который ввязался в ипотеку или который только раздумывает об этом и изучает ситуацию, знает, что кроме хлопот с собственно оформлением кредита его ждет еще дополнительная "ноша" - страхование. И хотя, как мы недавно писали, Федеральная Антимонопольная служба борется за то, чтобы принудительного ипотечного страхования было как можно меньше, факт остается фактом - в большинстве случаев банк требует тройной страховки - самого объекта недвижимости, прав на него (титул) и Вас, как заемщика, от несчастного случая и болезни. Все вместе это объединяется в страховой продукт с аббревиатурой КИС - комплексное ипотечное страхование.
Между тем, как ни странно, классическая ипотека, в том виде, в котором она существует в большинстве западных стран, не предполагает ни одного из трех вышеперечисленных видов страхования. Там в страховое покрытие входит один единственный, но самый существенный риск - неисполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору. А что уж там послужило причиной - то ли его уволили, то ли он погиб или заболел, то ли с самой квартирой что-то случилось - это уже не суть важно. Российские страховые компании пока очень осторожно относятся к такому виду страхования - несмотря на то, что ипотечные кредиты страхуют уже несколько лет, они так и не удосужились накопить статистику, достаточную для того, чтобы определять справедливый размер тарифов. Еще одна причина, на которую указывают страховые компании - объем рынка кредитования значительно превышает тот лимит ответственности, который могут взять на себя страховые компании.
Между тем, со стороны государства определенные шаги в этом направлении предпринимаются. Госструктура АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) предлагает банкам приобрести страховку именно от того, что их клиент окажется не в состоянии выплачивать ипотеку. По оценкам самого АИЖК, это позволит банкам снизить размер первоначального взноса для заемщиков с нынешних почти неподъемных 30% хотя бы до 20%. Тогда позволить себе ипотеку сможет каждый второй человек с "достатком выше среднего".
Правда, неясным остаются два момента. Банкам за такую страховку придется платить - вполне естественно, что они переложат эти затраты на клиентов, а это значит повышение процентной ставки. К тому же, на то, чтобы сформировать резервы на такие большие объемы страхования, АИЖК потребуются громадные средства - естественно, из бюджета. В Думе уже раздаются голоса, утвержающих, что эти деньги можно было бы использовать и более эффективно.