Невидимая кредитная страховка
Банки продолжают изыскивать новые способы сравнительно честного отъема денег у населения. После того, как совместные усилия Генеральной прокуратуры, Роспотребнадзора и Центрального банка в 2007-2008 гг. привели к тому, что отныне каждый банк был вынужден указывать эффективную ставку кредита (то есть, включающую все возможные дополнительные комиссии), появился новый способ незаметно для клиента увеличить стоимость кредита. О нем разузнали журналисты издания Forbes. И связан этот способ непосредственно со страхованием.
Поясним вначале на простом примере, что же такое эффективная ставка. Предположим, вы берете кредит в 100 рублей на год под 12% с ежемесячным платежем, который, понятно, будет равен 1 рублю. В итоге вы вернете банку 112 рублей. Но банк ставит условие - дополнительно, вы заплатите 3 рубля за оформление кредита при его получении. Если прибавить эти три рубля к итоговым 112, то получится, что реальная (эффективная) ставка, по которой вы берете кредит, составит уже 15%. Так вот, такого рода дополнительные поборы со стороны банка (без озвучивания эффективной ставки) запрещены вот уже почти два года.
Но если дополнительные комиссии не может брать банк, то это вполне могут делать и сторонние организации, никак (вроде бы) с банком не связанные. Например, страховая компания. Пример, который приводят журналисты Forbes, таков. В магазинах IKEA можно оформить кредит на покупку мебели, который предоставляет "Кредит Европа банк". Ситуация: сумма кредита - 80 000 рублей, эффективная (!) ставка - 39,5% в год. Вроде, не придерешься. Но эффективная она для банка. Внимательный заемщик, вникнув в условия, может изумиться - тот платеж, который он должен будет вносить каждый месяц для погашения самого кредита и процентов по нему (8 750 руб.), больше того, который получается, если использовать ставку в 39,5% годовых. Только в этом случае консультант, который оформляет кредит, немного замявшись, может ответить, что в сумму каждого ежемесячного платежа входит 560 рублей на страховку от несчастного случая.
Во-первых, напомним, что согласно действующему российскому законодательству, такое страхование вовсе не является обязательным. Во-вторых, если спросить менеджера, почему он не включил эти платежи в эффективную ставку, он, честно глядя вам в глаза, ответит, что эти платежи в банк не поступают, а потому и не включаются в состав итоговой процентной ставки. Но даже если посмотреть на название той страховой компании, которая осуществляет страхование - "Кредит Европа Лайф"- становится понятно, что она прочно аффилирована (связана) с самим "Кредит Европа банк".
Конечно, далее банки изменят названия компаний, может быть, будут сотрудничать и с реальными страховщиками, может быть, придумают еще что-нибудь, если эту лазейку прикроют законодательно. В любом случае, девизом заемщика должны стать слова наших заклятых заокеанских друзей "Keep your eyes open" (в вольном переводе - "Будь начеку"), или просто, по-нашему, "Бди!" Страховаться или нет - выбор каждого конкретного человека в каждой конкретной ситуации. Вряд ли вы захотите повесить на своих родных долг в те же самые 80 000, если вдруг по какой-то причине не сможете работать. Но в любом случае, эта возможность должна быть четко обозначена при оформлении кредита и быть исключительно добровольной.