Будет ли ипотека проще?
Получить сейчас ипотеку при первоначальном взносе менее 30% практически невозможно, банки стали очень осторожны в выдаче подобных длинных и больших кредитов. Между тем, лишь одна пятая часть потенциальных заемщиков может позволить себе такой дорогой первый взнос. Разомкнуть круг могло бы помочь страхование ответствености ипотечных заемщиков.
Уже сейчас человек, берущий ипотечный кредит, как правило, должен купить полис страхования:
- собственной жизни;
- собственного нового жилья;
- титула (страхование права собственности).
Оказывается, и этого недостаточно. Ни одна из этих трех страховок не покрывает риск, связанный с тем, что заемщик, пребывая в полном здравии, окажется неплатежеспособным, чтобы вовремя гасить кредит. Такой риск очень велик, и именно поэтому банки в условиях кризиса ужесточают условия выдачи. Агентство по ипотечному жилищному страхованию (АИЖК), в силу своих функций очень обеспокоенное российским ипотечным коллапсом, предложило выход в виде четвертого вида страхования - страхования ответственности. Причем если первые три страховки обязан купить сам заемщик, то последнюю вполне может приобрести и сам банк.
Плюсы:
1. Кредиты явно станут выдавать охотнее, поскольку один из основых рисков банков теперь будет минимизирован.
2. Кредиты с низким первоначальным взносом станут дешевле. Если раньше для такой ипотеки банк требовал процентную ставку примерно на 2-3% выше, чем по ипотеке с первым платежом более 30%, то теперь страховка сделает кредит дороже лишь чуть менее, чем на процент.
Минусы:
1. Монополизм. АИЖК предлагает предоставить право продавать такие страховки только своей специально созданной дочерней компании. Это не очень хорошо как в отношении финансовой устойчивости (компания, занимающаяся только одним видом страхования, очевидно, сильно рискует), так и в отношении невозможности выбора другого страховщика.
2. Надежность такой страховки для банка весьма сомнительна. Дело в том, что выплата по страховому случаю будет произведена только в том случае, если вырученных после распродажи имущества должника средств окажется недостаточно. Судебные тяжбы по таким поводам - дело очень длительное.
Эти два возражения и выдвинули Министерство финансов и Федеральная служба страхового надзора. Возможно, проект будет доработан, чтобы исправить недостатки - ведь все же такой способ сделать ипотеку в России более доступной должен быть использован.