Во всем ли виноват кризис?
Сложности кризиса ударили и по страховым компаниям, и по их потребителям - клиенты многих мелких и нескольких вполне приличных по размеру компаний уже в 2009 году потеряли право на возмещение ущерба из-за банкротства своего страховщика. И хотя подстилка в лице Российского союза автостраховщиков в какой-то мере гарантирует защиту, нервов и времени такая выплата потребует немало. Да и то, касается такая возможность только ОСАГО - ни по каким добровольным видам РСА латить не может и не должен.
Есть определенные основания утверждать, что в 2010 году ситуация, как минимум, лучше не станет - ведь страховой рынок развивается с некоторым лагом (задержкой) по отношению к мировой экономике, и кризис он почувствовал далеко не сразу.
В чем же причина того, что страховые компании нынче падают, как колосья под серпом? Почти два десятка организаций с начала текущего года уже прекратили свое существование. Только ли причина в кризисе, который, как и все плохое, разумеется якобы пришел к нам с Запада? Здравые размышления показывают, что основа нынешних проблем российского страхования - вовсе не в кризисе.
У футбольной команды могут получаться буквально все элементы игры во встрече с очень слабым соперником, но когда на поле выйдет как минимум команда такого же класса - все недочеты станут видны. Человек может казаться с виду полностью здоровым - но стоит лишь ему заболеть, вылезут и остальные его скрытые болячки.
Так и с страховым рынком России. Сокращение спроса на страхование (из-за падения доходов, снижения продаж автомобилей) довольно быстро согнало весь тот жирок, которым многие страховщики прикрывали свои проблемы - неквалифицированные кадры, небрежно просчитанные тарифы, низкий уровень сервиса.
Но основная масса проблем лежит в более глобальных вещах. Например. Как не допустить банкротства страховых компаний и, соответственно, массы недовольных клиентов? Только контролем со стороны регулирующих органов. Ведь страхование - очень специфическая вещь, здесь вы покупаете нечто, за что продавец несет ответственность целый год, и потому подобный контроль тут оправдан.
Идем дальше. Как вовремя распознать ту страховую компанию, которая идет ко дну? По количеству жалоб? Это крайне ненадежный показатель, к тому же, в этом случае страховщик уже находится в почти безнадежном положении. Наилучший выход - контролировать отчетность компаний (ежеквартально или хотя бы ежегодно). Это делается и сейчас, но все дело в том, что страховщики отчитываются по Российским Стандартам Бухгалтерского Учета (РСБУ). Эти показатели едины для всех и не учитывают особенностей отдельно взятого страховщика, которые могут быть весьма значительны. В этом смысле очень отличаются общепринятые Международные Стандарты Финансовой Отчетности, характеризующиеся высокой гибкостью в выборе показателей. Из крупных российских компаний отчетность по МСФО сейчас сдает только РОСНО (ее материнская компания - немецкая Allianz).
Между государственным регулятором (сейчас - ФССН) и страховыми компаниями совершенно необходимо создать еще один уровень - институт актуариев - независимых ни от первых, ни от вторых, специалистов, которые, с одной стороны, смогут математически (а страхование - это, как ни крути, математика) доказать регулятору - обоснованы тарифы компании или нет, а с другой - дать рекомендации страховщику, какие показатели использовать в отчетности.
Эти две тесно связанные между собой вещи - институт актуариев и введение МСФО - вовсе не так социально неприемлимы, как, например, повышение тарифов по ОСАГО, идея которого то и дело вновь всплывает, и не только на уровне руководителей страховых компаний. Но почему-то уже несколько лет эти два важнейших решения тормозятся.