Новое ОСАГО
Несколько дней остается до вступления в силу нового ОСАГО – системы прямого урегулирования и упрощенного порядка оформления ДТП. Однако многие серьезнейшие технические вопросы функционирования изменений ОСАГО до сих пор не решены.
Существующий порядок урегулирования во многом очень сложен и невыгоден ни страхователям, ни страховщикам. В самом деле, у компаний нет возможности конкурировать за клиентов путем предоставления дополнительных услуг (неценовая конкуренция, ценовой при указанных государством тарифах и быть не может). В результате при выплатах недовольство страхователей обычно возникает в трех следующих ситуациях:
1. Нарушение сроков выплат (по оценке Всероссийского союза автомобилистов – примерно половина всех жалоб);
2. Отказ от осуществления выплаты без веских на то оснований – одна пятая от общего количества жалоб;
3. Недовольство размером осуществленной выплаты – около семнадцати процентов всех жалоб;
В нынешней ситуации все три вышеуказанные проблемы самостоятельно не разрешаются – какой смысл страховой бороться за не своего страхователя? Только строгий окрик РСА способен призвать компанию к порядку. Если же каждый страховщик будет работать непосредственно с тем человеком, которому продал полис – мотивация «лучше и быстрее» урегулировать, несомненно, будет иметь место. Именно такова идея нового ОСАГО.
Не секрет, что при ДТП, даже если его участники согласны друг с другом относительно характера произошедшего, необходимо собрать очень немаленький пакет документов: заполненное Извещение о ДТП, справку от ГИБДД, а также в некоторых случаях копию протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение от отказе в возбуждении дела об административном правонарушении. (п.44 Правил ОСАГО). Упрощенный порядок урегулирования предполагает отказ от участия ГИБДД в простых ситуациях с небольшим размером ущерба и без причинения вреда жизни и здоровью людей.
Первоначально планировалось, что оба эти, несомненно, необходимых изменения ОСАГО начнут действовать с 1 июля 2008 года. Однако в связи с явной неготовностью ни самих страховщиков, ни законодательной базы (не внесены поправки в закон ОСАГО и Гражданский Кодекс), дата была перенесена на девять месяцев. Следует констатировать, что и за это время почти ничего не сделано. Поэтому в начале марта ведущие страховые компании обратились в Минфин с просьбой отложить вступление в силу изменений ОСАГО еще на два года. Однако твердая позиция государства заключается в том, что больше откладывать нельзя.
На сегодняшний день существуют следующие основные проблемы:
1. Не решено, будут ли новые порядки распространяться на все действующие полисы ОСАГО или только на те, которые будут заключены после 1 марта 2009 года. С одной стороны, общепринятая норма такова, что закон обратной силы не имеет, однако юристы Минфина сейчас пытаются найти аргументы, чтобы подвести под нововведения абсолютно все актуальные полисы. Мощное страховое лобби пытается убедить правительство, что в условиях кризиса страховщикам необходим поэтапный переход к новой системе, который смягчил бы неизбежные сложности, связанные с новациями.
2. До сих пор в Налоговый Кодекс не внесены поправки, связанные с законодательным обеспечением клиринга - системы взаиморасчетов между страховщиками. Ведь несмотря на то, что компания будет выплачивать сразу своему клиенту, взыскивать потом средства все равно придется с компании, в которой был застрахован виновник ДТП. Из этой проблемы вытекает и еще одна, не менее важная – отсутствие доверия между страховыми компаниями.
3. Отсутствие единой методики расчета ущерба и перечня независимых экспертов. В целях предупреждения конфликтов между страховщиками при взаиморасчетах, необходимы четкие и общепринятые принципы определения размера ущерба. Сейчас во внимание берутся только заключения экспертов, имеющих лицензию на оценочную деятельность. Перечень их невелик, и страхователь далеко не всегда имеет возможность получить заключение именно такого эксперта.
Еще одна тонкость предстоящих изменений ОСАГО состоит в том, что при определенных условиях Страхователь все же вынужден будет обращаться за возмещением ущерба в страховую компанию виновника ДТП. Например, это однозначно будет в том случае, если виновник был застрахован по украденному полису ОСАГО. Другие случаи до сих пор находятся в стадии обсуждения президиумом РСА.
Подводя итог, следует сказать, что, без сомнения, новое ОСАГО на первых порах будет испытывать большое количество проблем. Однако так же очевидно, что откладывать их внедрение государство не собирается.