Страхование малого бизнеса
Сегодняшний российский страховой рынок - это, безусловно, в основном рынок КАСКО, причем в большей части - рынок физических лиц. К сожалению, для юрлиц страхование все еще остается некоей дополнительной опцией, приобрести которую можно в "тучные годы", то есть когда предприятие более-менее стабильно развивается. Да и тогда, налицо стремление занизить страховые суммы, внести в договор минимальное количество рисков, чтобы сократить страховую премию и проч. Ну а если настали трудные времена, то первое, на чем принимают решение сэкономить руководители предприятий малого бизнеса - это, конечно, страхование. Между тем такой подход недальновиден и связан прежде всего со сложившемся представлением граждан страны (эти руководители ведь не из-за границы к нам приехали) о том, что страхование выгодно исключительно страховым компаниям. О том, что это выгодно и самим страхующимся, задумываются не всегда. Уплаченную премию стараются отбить, считая, что если за период страхования ничего не произошло, то это - выкинутые на ветер деньги.
Приведем простой пример. Одна из основных статей затрат предприятий малого бизнеса - это приобретение и ремонт основных фондов. Как делает разумный предприниматель? Он заранее знает, что если не на следующий год, что через три-четыре года ему понадобятся немалые средства на то, чтобы заменить оборудование на своем предприятии. Чтобы избежать больших единовременных финансовых затрат (не из оборотных же средств брать) он заключает договор страхования этого оборудования. Да, в первые год-два он будет исправно платить, допустим, по полпроцента от стоимости оборудования (это реальная ставка) и ничего не будет просходить. Но вот, скажем, лет через пять, когда оборудование реально будет изношено и его нужно будет менять - придет черед выплачивать страховой компании. То есть расходы предпринимателя будут минимальны - пять процентов за пять лет.
А что сделает не очень разумный директор? Он будет экономить на страховании, пока через эти же пять лет не поймет, что брать деньги на замену оборудования ему просто неоткуда. Конечно, на помощь придет кредит на развитие бизнеса, который охотно дают большинство банков страны. Но какую цену он заплатит за собственную недальновидность? Самая минимальная ставка, которую может дать банк - это тринадцать процентов, причем не за пять лет, а всего лишь за год.
Арифметический результат очевиден, до него просто дойти. Только, к сожалению, не все доходят.